Comment Trouver Une Assurance Prêt Adaptée Aux Personnes Malades

✅ Comparez les offres avec la convention AERAS, privilégiez les courtiers spécialisés et personnalisez votre couverture santé efficacement.

Pour trouver une assurance prêt adaptée aux personnes malades, il est essentiel de comprendre que le secteur de l’assurance tient compte de l’état de santé des emprunteurs pour déterminer les conditions d’acceptation et le tarif. Les personnes atteintes de maladies chroniques ou en traitement peuvent faire face à des exclusions, surprimes ou refus. Cependant, grâce à la loi française, notamment la loi Lemoine, et à des dispositifs comme la convention AERAS (S’Assurer et Emprunter avec un Risque Aggravé de Santé), il est désormais plus simple d’accéder à une assurance emprunteur adaptée à leurs besoins spécifiques.

Dans cette partie de l’article, nous allons détailler les étapes clés pour identifier une assurance prêt qui convient aux personnes malades, ainsi que les solutions et aides existantes. Nous aborderons d’abord l’importance de la déclaration médicale et des questionnaires de santé, puis nous analyserons les dispositifs légaux permettant d’atténuer les surcoûts ou d’obtenir des garanties malgré la maladie. Enfin, nous présenterons des conseils pratiques pour comparer les offres, négocier les tarifs, et solliciter l’accompagnement de professionnels spécialisés, tels que les courtiers en assurance emprunteur pour personnes à risque sanitaire.

Les critères d’éligibilité et déclaration médicale

Les assureurs demandent un questionnaire de santé qu’il faut remplir avec précision. En fonction de la maladie — qu’il s’agisse de diabète, d’un cancer en rémission, d’une maladie cardiovasculaire, etc.— l’emprunteur peut être soumis à :

• Une surprime (tarif majoré)
• Des exclusions de garantie (certaines complications non couvertes)
• Un report d’acceptation (attente que la maladie soit stabilisée)
• Un refus d’assurance

Il est important de toujours déclarer avec honnêteté ses pathologies. Par ailleurs, certains états de santé stabilisés permettent d’accéder à une assurance classique sans surcout. L’évaluation médicale reste le point d’entrée indispensable.

Les dispositifs facilitant l’accès à l’assurance pour les malades

La convention AERAS est une disposition gouvernementale qui facilite l’assurance pour les personnes présentant un risque aggravé de santé. Elle vise à :

• Proposer des offres d’assurance adaptées
• Favoriser la révision des conditions d’assurance après une amélioration de l’état de santé
• Limiter les surprimes exorbitantes

De plus, depuis 2022, la loi Lemoine supprime le questionnaire médical pour les prêts immobiliers d’un montant inférieur à 200 000 euros et pour les emprunteurs de moins de 60 ans, ce qui facilite ainsi l’accès à une assurance dans certains cas.

Comparaison et conseils pratiques

Pour trouver la meilleure assurance prêt :

• Comparez systématiquement les offres de plusieurs assureurs et courtiers spécialisés.
• Utilisez les simulateurs en ligne adaptés aux profils à risque.
• Demandez des devis personnalisés en fournissant un dossier médical précis.
• Évitez de cacher des informations, sous peine de nullité du contrat.
• Envisagez les garanties optionnelles qui peuvent protéger davantage, par exemple, contre la perte d’autonomie.
• Enfin, n’hésitez pas à solliciter un courtier expérimenté dans les assurances de prêt pour personnes malades, qui pourra négocier des conditions avantageuses.

Les critères à considérer pour choisir une assurance emprunteur en cas de maladie

Choisir une assurance emprunteur lorsque l’on souffre d’une maladie nécessite une attention particulière à plusieurs critères essentiels. En effet, les compagnies d’assurance évaluent différemment les risques liés aux antécédents médicaux, et il est crucial de bien comprendre ces paramètres pour obtenir une couverture adaptée et optimale.

1. L’évaluation du risque médical

Le premier critère à étudier est l’évaluation du risque médical. Les assureurs se basent généralement sur :

• Les antécédents médicaux du souscripteur;
• La nature et la gravité de la maladie;
• Les traitements en cours et leur efficacité;
• Les prognostics médicaux et risques d’aggravation.

Par exemple, une personne atteinte d’un diabète contrôlé peut se voir proposer une cotisation normale, tandis qu’un patient ayant un cancer en phase active pourrait connaître des exclusions ou surprimes.

Conseil pratique :

Fournissez toujours un dossier médical complet et à jour pour éviter toute déclaration inexacte pouvant entraîner une nullité du contrat ou la restriction des garanties.

2. Les garanties offertes et leurs exclusions

Les garanties varient significativement selon les assureurs, particulièrement pour les personnes malades :

• Garantie Invalidité Totale et Définitive (ITD) : indispensable si la maladie entraîne une incapacité prolongée;
• Garantie Perte d’Emploi : généralement exclue en cas de risque aggravé;
• Exclusions spécifiques liées à la maladie doivent être systématiquement vérifiées.

Dans certains cas, des franchises plus longues ou des délais de carence spécifiques sont appliqués pour limiter l’exposition des assureurs.

3. Le taux de surprime et les options tarifaires

Selon l’état de santé, il est fréquent que l’assureur applique une surprime, c’est-à-dire un coût supplémentaire sur la cotisation de base. Cette surprime peut varier de 10 % à plus de 100 % selon :

• Le type de maladie;
• Son état d’avancement;
• Les statistiques d’incapacité et de mortalité associées.

Par exemple, pour une personne avec une bronchopneumopathie chronique obstructive, la surprime peut dépasser les 50 % en comparaison à une personne en bonne santé.

4. La possibilité de délégation d’assurance

Depuis la loi Lagarde et les mesures renforcées en 2018, la délégation d’assurance permet de choisir librement son contrat. Ce point est particulièrement important en cas de maladie :

• Comparer plusieurs offres pour trouver celle qui propose les meilleures conditions pour votre profil;
• Éviter les clauses abusives qui limitent les droits;
• Jouer sur la concurrence pour réduire la surprime.

Comparaison des critères clés selon le profil médical

5. L’importance de l’accompagnement personnalisé

Face à la complexité des dossiers médicaux et des offres d’assurance, le recours à un courtier spécialisé ou un conseiller médical peut s’avérer déterminant.

Ces professionnels :

• Vous assistent dans la constitution du dossier médical;
• Vous aident à comparer objectivement les offres;
• Négocient avec les assureurs pour une meilleure prise en charge et des conditions financières avantageuses.

Questions fréquemment posées

Qu’est-ce qu’une assurance prêt adaptée aux personnes malades ?

C’est une assurance qui prend en compte les risques de santé spécifiques pour couvrir un prêt, souvent avec des conditions personnalisées.

Comment obtenir une assurance prêt avec une maladie chronique ?

Il faut généralement fournir un dossier médical détaillé et parfois passer une visite médicale pour évaluer le risque.

Les maladies graves excluent-elles forcément de l’assurance prêt ?

Pas toujours. Certaines assurances spécialisées proposent des garanties adaptées même pour les maladies graves.

Quels sont les critères principaux pour souscrire ?

Les critères incluent l’état de santé, l’âge, le montant du prêt et la durée du remboursement.

Comment comparer les offres d’assurances prêt pour personnes malades ?

Utilisez un comparateur en ligne et examinez bien les exclusions de garanties et les surprimes possibles.

N’attendez plus, laissez vos commentaires pour partager vos expériences ou poser vos questions. N’hésitez pas à consulter nos autres articles pour tout savoir sur l’assurance emprunteur et la protection des personnes malades.